Assurance et objets connectés : vers une tarification individualisée ?

Imaginez un instant : votre montre connectée, bien plus qu'un simple accessoire, détecte une chute et alerte immédiatement les secours. Ce gain de temps précieux pourrait augmenter les chances de survie de 40%. Ou encore, un thermostat intelligent prévient un potentiel incendie en détectant une anomalie de température. Ces scénarios, autrefois relevant de la science-fiction, sont aujourd'hui une réalité grâce à l'essor fulgurant des objets connectés et de l'assurance connectée.

Ces dispositifs, de plus en plus présents dans notre quotidien, qu'il s'agisse de la santé, de la sécurité de notre domicile ou même de notre conduite automobile, génèrent un flux constant de données précieuses. Ces données, analysées et interprétées, offrent un potentiel immense pour une compréhension plus fine et plus précise des risques auxquels nous sommes exposés, ouvrant la voie à une tarification individualisée de l'assurance. L'assurance sur mesure, basée sur les données des objets connectés, pourrait réduire les primes de 10 à 30% pour les profils à faible risque.

Le potentiel des objets connectés pour l'assurance : une mine d'informations précieuses

L'avènement des objets connectés représente une opportunité sans précédent pour le secteur de l'assurance, transformant la manière dont les risques sont évalués et gérés. Ces dispositifs, en collectant et transmettant des données en temps réel, permettent d'affiner l'évaluation des risques, d'améliorer la prévention des sinistres et d'optimiser la gestion des indemnisations. Comprendre la nature de ces données et leur utilisation potentielle est crucial pour saisir l'ampleur de cette transformation de l'assurance, et son impact sur la tarification individualisée et l'assurance sur mesure. L'assurance, grâce aux objets connectés, devient plus proactive et personnalisée.

Typologie des données collectées par les objets connectés : un aperçu complet

La diversité des objets connectés se traduit par une grande variété de données collectées, offrant une vision holistique du comportement et de l'environnement de l'utilisateur. Ces données, allant de mesures physiologiques aux habitudes de consommation d'énergie, offrent une vision détaillée de nos comportements et de notre environnement. Voici quelques exemples de données collectées en fonction du type d'objet connecté, illustrant le potentiel de la tarification individualisée :

• Santé (assurance santé connectée) : Fréquence cardiaque, sommeil, activité physique, glycémie (capteurs de glucose en continu). Ces données peuvent révéler des tendances en matière de santé et permettre d'identifier des risques potentiels, comme une sédentarité excessive ou des troubles du sommeil, ouvrant la voie à une assurance santé connectée plus précise. Des dispositifs comme les patchs connectés mesurent en continu la température corporelle, permettant une détection précoce d'une infection, réduisant potentiellement les hospitalisations de 15% selon les estimations du secteur de l'assurance connectée.
• Maison (assurance habitation connectée) : Température, humidité, consommation d'énergie, détection de fumée/gaz, utilisation des appareils, habitudes (ex: horaires d'ouverture/fermeture des volets). Ces informations permettent de surveiller l'état du logement et de prévenir les risques d'incendie, de dégâts des eaux ou de cambriolage, optimisant ainsi l'assurance habitation connectée. En moyenne, une maison connectée peut réduire sa consommation d'énergie de 20% grâce à une gestion optimisée du chauffage et de l'éclairage, un argument de poids pour les assureurs proposant une tarification individualisée.
• Automobile (assurance auto connectée) : Vitesse, freinage, accélération, géolocalisation, style de conduite (virages brusques, respect des distances de sécurité). Ces données offrent une analyse précise du comportement du conducteur et permettent d'évaluer le risque d'accident, influençant directement la tarification de l'assurance auto connectée. Les véhicules connectés ont un taux d'accident inférieur de 30% par rapport aux véhicules non connectés, selon une étude menée en 2022, un avantage certain pour bénéficier d'une assurance auto connectée à moindre coût.

Il est également pertinent de considérer les objets connectés industriels, utilisés pour la maintenance prédictive. Ces dispositifs, intégrés aux machines et équipements industriels, collectent des données sur leur fonctionnement et leur état, permettant d'anticiper les pannes et de réduire les coûts de maintenance de 25% environ, un atout pour l'assurance des entreprises. Ces informations sont cruciales pour la souscription et la gestion des assurances pour les entreprises, permettant une couverture plus adaptée aux risques spécifiques de chaque activité, et une tarification individualisée reflétant ce niveau de prévention. L'intégration de l'IoT industriel dans la gestion des risques permettrait de réduire les arrêts de production de 15%.

Comment ces données peuvent-elles être utilisées par les assureurs pour une tarification individualisée ?

L'exploitation des données issues des objets connectés offre aux assureurs une multitude de possibilités pour une tarification individualisée et une gestion des risques plus efficace. De l'évaluation plus précise des risques à la prévention des sinistres, en passant par une gestion optimisée des indemnisations, ces données transforment en profondeur le métier d'assureur. La capacité de prévenir des sinistres, grâce à l'analyse prédictive, pourrait réduire les coûts d'assurance de 10% à 15% d'ici 2025, un avantage majeur de l'assurance connectée et de la tarification individualisée.

• Évaluation plus précise du risque (scoring de risque individualisé) : Identifier les comportements à risque (ex: conduite agressive, sédentarité) et les profils plus susceptibles de subir un sinistre. Un conducteur qui freine brusquement fréquemment et dépasse régulièrement les limitations de vitesse présente un risque d'accident plus élevé qu'un conducteur respectueux du code de la route. Les assureurs peuvent utiliser ces données pour ajuster les primes en conséquence, en offrant des tarifs plus avantageux aux conducteurs prudents, grâce à la tarification individualisée. Une étude récente a montré qu'un conducteur prudent a 40% moins de chances de provoquer un accident, un argument clé pour une assurance auto connectée.
• Prévention des risques (alertes personnalisées et programmes de prévention) : Alerte en temps réel en cas de danger (ex: fuite d'eau, risque de chute). Proposer des programmes de prévention personnalisés. Un capteur d'humidité connecté peut détecter une fuite d'eau et alerter immédiatement l'occupant du logement, limitant ainsi les dégâts matériels, et réduisant les coûts potentiels pour l'assurance habitation connectée. De même, un programme de coaching personnalisé basé sur les données d'une montre connectée peut encourager une personne sédentaire à adopter un mode de vie plus actif, réduisant ainsi son risque de maladies cardiovasculaires, qui représentent environ 30% des causes de mortalité dans le monde, un avantage pour l'assurance santé connectée.
• Gestion des sinistres (simplification et accélération du processus) : Faciliter l'identification des causes et circonstances d'un sinistre (reconstitution de l'accident grâce aux données du véhicule connecté). Accélérer le processus d'indemnisation. Les données enregistrées par un véhicule connecté lors d'un accident peuvent permettre de reconstituer les faits et d'établir les responsabilités plus rapidement et avec plus de précision, simplifiant ainsi la gestion des sinistres et améliorant l'efficacité de l'assurance auto connectée. Cela peut réduire le temps d'indemnisation de 50%.

Certains assureurs proposent déjà des programmes de récompenses pour encourager une conduite prudente, offrant des réductions de prime aux conducteurs qui adoptent un comportement responsable au volant. D'autres mettent en place des programmes de coaching personnalisé pour améliorer l'hygiène de vie de leurs assurés, les incitant à pratiquer une activité physique régulière ou à adopter une alimentation équilibrée. Ces initiatives témoignent de la transformation du rôle de l'assureur, qui devient un partenaire de prévention et de bien-être, offrant des services à valeur ajoutée dans le cadre de l'assurance connectée. 75% des consommateurs se disent prêts à partager leurs données avec leur assureur en échange d'une réduction de prime ou de services personnalisés.

Avantages pour les assurés : une tarification individualisée et des services sur mesure

L'intégration des objets connectés dans l'assurance ne profite pas seulement aux assureurs, elle offre des avantages considérables aux assurés. Les assurés peuvent également bénéficier d'avantages significatifs, allant d'une tarification plus juste, grâce à la tarification individualisée, à des services à valeur ajoutée, et une assurance sur mesure. Cette nouvelle approche de l'assurance, basée sur la transparence, la personnalisation et les objets connectés, offre une expérience plus avantageuse pour les clients.

• Tarification plus juste (assurance sur mesure) : Payer une prime plus adaptée à son profil de risque réel, si ce risque est faible. Un conducteur qui parcourt peu de kilomètres et adopte une conduite prudente peut bénéficier d'une prime d'assurance auto réduite, reflétant ainsi son faible risque d'accident, et bénéficier d'une assurance sur mesure. Cela représente une économie potentielle de 15% à 20% sur la prime annuelle grâce à la tarification individualisée.
• Réduction des risques (prévention et alertes personnalisées) : Bénéficier de conseils personnalisés et d'alertes pour améliorer son comportement et éviter les sinistres. Une personne qui reçoit des alertes régulières l'incitant à se lever et à bouger lorsqu'elle est assise trop longtemps peut réduire son risque de développer des problèmes de dos ou des maladies cardiovasculaires. L'adoption de ces comportements préventifs peut diminuer le risque de certaines maladies chroniques de 10%, un avantage majeur de l'assurance connectée.
• Services à valeur ajoutée (télémédecine, sécurité de la maison, etc.) : Accès à des programmes de bien-être, de suivi de la santé, de sécurité de la maison, etc. Certains assureurs offrent à leurs clients l'accès à des plateformes de télémédecine, leur permettant de consulter un médecin à distance et d'obtenir des conseils médicaux rapidement et facilement, renforçant l'attrait de l'assurance santé connectée. D'autres proposent des services de surveillance de la maison connectée, assurant une protection accrue contre le cambriolage et les incendies, un argument de vente pour l'assurance habitation connectée.

Pour illustrer concrètement les avantages de l'utilisation des objets connectés en assurance, on peut envisager un tableau comparatif. Avant, une prime était calculée sur des statistiques générales. Aujourd'hui, grâce aux données collectées, une personne ayant une activité physique régulière, ne fumant pas, et conduisant prudemment, peut bénéficier d'une réduction de prime significative, tout en étant mieux informée sur sa santé et son comportement. L'impact positif est à la fois financier et en termes de prévention, soulignant l'intérêt de la tarification individualisée et de l'assurance connectée. Les assurés utilisant des objets connectés ont en moyenne une espérance de vie supérieure de 2 ans.

Les défis et les limites de l'individualisation de la tarification : un examen critique

Si le potentiel des objets connectés pour l'assurance est indéniable, il est crucial de considérer les défis et les limites associés à l'individualisation de la tarification. Les questions éthiques, les défis techniques et le cadre juridique nécessitent une attention particulière pour garantir une utilisation responsable et équitable de ces technologies et assurer la pérennité de l'assurance connectée. La transparence et la protection des données sont au cœur de ces préoccupations.

Questions éthiques : vie privée, discrimination et responsabilité

L'utilisation des données collectées par les objets connectés soulève des questions éthiques fondamentales, notamment en ce qui concerne la vie privée, la protection des données, le risque de discrimination et la question de la responsabilité en cas d'erreurs. Il est impératif de trouver un équilibre entre l'exploitation des données pour améliorer l'assurance et la préservation des droits fondamentaux des individus et le respect de la vie privée dans l'assurance connectée.

• Vie privée et protection des données : Collecte et utilisation des données personnelles : consentement éclairé, anonymisation, sécurité des données. Risque de profilage abusif. Il est essentiel que les assurés soient pleinement informés de la nature des données collectées, de la manière dont elles sont utilisées et des mesures mises en place pour garantir leur sécurité, respectant ainsi la vie privée dans l'assurance connectée. Le consentement éclairé est un principe fondamental qui doit être respecté. L'Union Européenne a imposé des amendes de 20 millions d'euros ou 4% du chiffre d'affaires mondial pour les entreprises ne respectant pas les règles de protection des données, soulignant l'importance de la vie privée et de la protection des données dans l'assurance connectée.
• Discrimination (accès à l'assurance et tarification) : Risque de discrimination envers les personnes ayant des caractéristiques associées à un risque plus élevé (ex: personnes âgées, personnes atteintes de certaines maladies). Il est crucial de veiller à ce que l'utilisation des données ne conduise pas à une discrimination injuste envers certaines catégories de personnes, assurant un accès équitable à l'assurance connectée. Par exemple, une personne âgée ne devrait pas se voir refuser une assurance santé ou être soumise à une prime excessive simplement en raison de son âge. En France, environ 15% des plaintes à la CNIL concernent des cas potentiels de discrimination liés à l'utilisation de données personnelles, une vigilance accrue est donc nécessaire.
• Responsabilité (exactitude et interprétation des données) : Qui est responsable en cas de données erronées ou mal interprétées ? Il est nécessaire de définir clairement les responsabilités en cas d'erreurs dans les données collectées ou d'interprétations incorrectes, garantissant la fiabilité de l'assurance connectée. Par exemple, si un capteur de glycémie connecté fournit des données erronées, entraînant une mauvaise évaluation du risque de diabète, qui est responsable des conséquences ? La question de la responsabilité est cruciale pour garantir la confiance des assurés dans le système.

Les enjeux éthiques spécifiques varient en fonction du type d'objet connecté. Une montre connectée, qui collecte des données sur l'activité physique, soulève des questions moins sensibles qu'une caméra de surveillance à domicile, qui enregistre des images et des sons de la vie privée. Il est donc important d'adapter les règles et les mesures de protection en fonction du type d'objet connecté et des données collectées, pour une assurance connectée responsable et respectueuse de la vie privée.

Défis techniques : sécurité, fiabilité et interopérabilité des objets connectés

Outre les questions éthiques, l'utilisation des objets connectés en assurance est confrontée à des défis techniques significatifs. La sécurité des objets connectés, la fiabilité des données et l'interopérabilité des systèmes sont autant d'obstacles à surmonter pour garantir une utilisation efficace et sécurisée de ces technologies et assurer le développement de l'assurance connectée.

• Sécurité des objets connectés (protection contre le piratage) : Vulnérabilité aux piratages et aux failles de sécurité. Risque de manipulation des données. De nombreux objets connectés sont vulnérables aux piratages, ce qui peut entraîner la manipulation des données ou la compromission de la vie privée des utilisateurs, compromettant la sécurité de l'assurance connectée. Il est essentiel de renforcer la sécurité des objets connectés et de mettre en place des mesures de protection efficaces. Selon une étude récente, près de 70% des objets connectés présentent des failles de sécurité, soulignant l'urgence d'améliorer la sécurité des objets connectés pour l'assurance.
• Fiabilité des données (précision et exactitude) : Précision et exactitude des données collectées. Interférences et biais potentiels. La fiabilité des données collectées par les objets connectés est un facteur crucial pour garantir une évaluation précise des risques, et une tarification individualisée équitable. Des interférences ou des biais peuvent affecter la qualité des données et conduire à des erreurs d'interprétation. Les données erronées représentent un coût estimé à 5 milliards d'euros par an pour les entreprises européennes, montrant l'impact financier de la non-fiabilité des données.
• Interopérabilité (intégration des données) : Difficulté d'intégrer les données provenant de différents objets connectés et de différentes plateformes. Il est souvent difficile d'intégrer les données provenant de différents objets connectés et de différentes plateformes, ce qui limite la capacité des assureurs à obtenir une vision globale et cohérente des risques. La normalisation des données et la mise en place de plateformes d'échange de données sont des solutions potentielles pour améliorer l'interopérabilité et faciliter l'essor de l'assurance connectée.

Des solutions techniques telles que la blockchain et l'intelligence artificielle explicable peuvent contribuer à renforcer la sécurité et la fiabilité des données et à rassurer les assurés sur l'utilisation de leurs informations. La blockchain, grâce à sa nature décentralisée et immuable, peut garantir l'intégrité des données et prévenir la manipulation. L'intelligence artificielle explicable permet de comprendre les raisons qui motivent les décisions prises par les algorithmes, ce qui renforce la transparence et la confiance dans le système. L'utilisation de la blockchain pourrait réduire les fraudes à l'assurance de 10% selon certains experts, un argument en faveur de son adoption dans l'assurance connectée.

Cadre juridique et réglementaire : RGPD et législation spécifique

L'utilisation des données issues des objets connectés en assurance est encadrée par un cadre juridique et réglementaire en constante évolution, visant à protéger la vie privée et les données personnelles. Le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) et la nécessité d'une législation spécifique sont des éléments clés à prendre en compte pour garantir le respect de la vie privée et la protection des données et assurer la conformité de l'assurance connectée.

• RGPD (protection des données personnelles) : Application du Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) aux données collectées par les objets connectés. Le RGPD impose des obligations strictes aux entreprises qui collectent et traitent des données personnelles, notamment en matière de consentement, de transparence et de sécurité. Le non-respect du RGPD peut entraîner des sanctions financières importantes. Le RGPD s'applique à toutes les entreprises, y compris celles basées en dehors de l'Union Européenne, qui traitent des données de citoyens européens, soulignant la portée internationale de la protection des données.
• Législation spécifique (encadrement de l'assurance connectée) : Nécessité d'une législation spécifique pour encadrer l'utilisation des données issues des objets connectés dans le secteur de l'assurance. Certains estiment qu'une législation spécifique est nécessaire pour encadrer l'utilisation des données issues des objets connectés dans le secteur de l'assurance, afin de tenir compte des spécificités de ce secteur et de garantir une protection adéquate des droits des assurés. Plusieurs pays européens étudient actuellement la mise en place de telles législations, témoignant de l'importance de réglementer l'assurance connectée.
• Autorisation des autorités de contrôle (CNIL et autres) : Rôle des autorités de contrôle (CNIL en France) pour garantir le respect de la vie privée et la protection des données. Les autorités de contrôle, telles que la CNIL en France, jouent un rôle essentiel pour garantir le respect de la vie privée et la protection des données. Elles ont le pouvoir d'enquêter sur les entreprises, de les sanctionner en cas de non-respect de la réglementation et de formuler des recommandations pour améliorer la protection des données. La CNIL a reçu plus de 14 000 plaintes en 2022 concernant des violations de la vie privée, montrant l'activité croissante des autorités de contrôle.

Les approches réglementaires varient d'un pays à l'autre. Certains pays adoptent une approche plus permissive, tandis que d'autres sont plus stricts en matière de protection des données. Il est important de comparer les différentes approches et d'identifier les bonnes pratiques pour garantir un équilibre entre l'innovation et la protection des droits des individus et assurer une assurance connectée éthique et responsable. Les États-Unis, par exemple, ont une approche plus sectorielle de la protection des données, tandis que l'Union Européenne adopte une approche plus globale et plus protectrice.

Vers un modèle d'assurance connectée : perspectives d'avenir et innovations

L'avenir de l'assurance est indissociable de l'évolution des technologies et de l'adoption des objets connectés. Les modèles d'assurance évoluent, l'intelligence artificielle joue un rôle croissant, la notion de tarification individualisée se précise et la relation entre assureur et assuré se transforme en profondeur. Comprendre ces tendances est essentiel pour anticiper les mutations du secteur et saisir les opportunités qu'elles offrent et se préparer à l'avenir de l'assurance connectée.

Évolution des modèles d'assurance : du "pay-as-you-drive" à l'assurance paramétrique

Les modèles d'assurance traditionnels, basés sur des statistiques générales et des profils types, sont progressivement remplacés par des modèles plus personnalisés et adaptatifs, tirant parti des données des objets connectés. Le "pay-as-you-drive", l'assurance à la demande et l'assurance paramétrique sont autant d'exemples de cette évolution, illustrant la transformation de l'assurance connectée.

• Du "pay-as-you-drive" au "pay-how-you-drive" (assurance basée sur le comportement) : Adaptation de la tarification en fonction du comportement réel de l'assuré. Le "pay-as-you-drive" ajuste la prime en fonction du nombre de kilomètres parcourus, tandis que le "pay-how-you-drive" prend en compte le comportement du conducteur (vitesse, freinage, accélération) pour une tarification encore plus personnalisée et une assurance plus équitable. Les assureurs qui proposent ce type de contrat enregistrent une diminution de 10% du nombre d'accidents chez leurs clients, un argument convaincant pour les assurés.
• Assurance à la demande (on-demand insurance) : Activation/désactivation de la couverture en fonction des besoins (ex: assurance voyage activée uniquement pendant la durée du voyage). L'assurance à la demande permet aux assurés d'activer et de désactiver leur couverture en fonction de leurs besoins spécifiques, offrant une flexibilité inégalée. Par exemple, une assurance voyage peut être activée uniquement pendant la durée du voyage, offrant une flexibilité et une économie importantes. Ce type d'assurance a connu une croissance de 20% au cours des deux dernières années, témoignant de son succès auprès des consommateurs.
• Assurance paramétrique (indemnisation automatique) : Indemnisation automatique en cas de survenue d'un événement prédéfini (ex: assurance récolte basée sur les données météorologiques). L'assurance paramétrique prévoit une indemnisation automatique en cas de survenue d'un événement prédéfini, sans qu'il soit nécessaire de prouver un dommage, simplifiant considérablement le processus d'indemnisation. Par exemple, une assurance récolte peut indemniser automatiquement les agriculteurs en cas de sécheresse prolongée, sur la base des données météorologiques. Ce type d'assurance réduit les coûts de gestion des sinistres de 15% et accélère le processus d'indemnisation, un atout pour les assureurs et les assurés.

Rôle de l'intelligence artificielle et du machine learning dans l'assurance connectée

L'intelligence artificielle (IA) et le machine learning (ML) jouent un rôle croissant dans le secteur de l'assurance, permettant d'automatiser des tâches, d'analyser des données complexes et de personnaliser l'offre et d'améliorer l'efficacité et la pertinence de l'assurance connectée. L'IA et le ML sont utilisés dans de nombreux domaines, de l'analyse prédictive à la personnalisation de l'offre en passant par l'optimisation de la gestion des sinistres.

• Analyse prédictive (prévention et anticipation) : Anticiper les risques et identifier les assurés les plus susceptibles de subir un sinistre. L'IA permet d'analyser de grandes quantités de données pour identifier les assurés les plus susceptibles de subir un sinistre, permettant ainsi aux assureurs de mettre en place des mesures de prévention ciblées et d'améliorer la gestion des risques. L'utilisation de l'IA dans l'analyse prédictive a permis de réduire les coûts liés aux sinistres de 5% à 10%, un avantage majeur pour les assureurs.
• Personnalisation de l'offre (assurance sur mesure) : Proposer des produits et services adaptés aux besoins spécifiques de chaque assuré. L'IA permet de personnaliser l'offre en fonction des besoins spécifiques de chaque assuré, en tenant compte de son profil, de son comportement et de ses préférences, offrant ainsi une assurance sur mesure. La personnalisation de l'offre peut augmenter la satisfaction des clients de 15% à 20%, un argument de poids pour les assureurs.
• Optimisation de la gestion des sinistres (automatisation et détection des fraudes) : Automatiser le processus d'indemnisation et détecter les fraudes. L'IA permet d'automatiser le processus d'indemnisation, de détecter les fraudes et d'accélérer le règlement des sinistres, améliorant ainsi l'efficacité et la rentabilité de l'assurance. L'automatisation de la gestion des sinistres a permis de réduire les coûts de 20% à 30% et de diviser par deux le temps d'indemnisation, un avantage significatif pour les assureurs et les assurés.

Un coach virtuel, basé sur l'IA, pourrait aider l'assuré à améliorer son bien-être et à réduire ses risques. Ce coach pourrait analyser les données de sa montre connectée, lui proposer des conseils personnalisés en matière d'activité physique et d'alimentation, et l'alerter en cas de comportements à risque. Ce type de service innovant pourrait contribuer à améliorer la santé des assurés et à réduire les coûts liés aux soins de santé, transformant l'assurance santé connectée en un véritable partenaire de bien-être. 60% des assurés seraient intéressés par un tel service.

L'avenir de la relation assureur-assuré : transparence, collaboration et confiance

La relation entre assureur et assuré se transforme en profondeur, passant d'une relation transactionnelle à une relation de partenariat, basée sur la confiance et la collaboration. La transparence, la confiance et la collaboration sont les maîtres mots de cette nouvelle relation, garantissant le succès de l'assurance connectée. Les assureurs doivent s'efforcer d'établir une relation de confiance avec leurs clients, en étant transparents sur la manière dont ils collectent et utilisent leurs données.

• Transparence et confiance (informations claires et communication ouverte) : Nécessité de transparence dans la collecte et l'utilisation des données. Établir une relation de confiance avec les assurés. La transparence est essentielle pour établir une relation de confiance avec les assurés. Les assureurs doivent informer clairement les assurés sur la nature des données collectées, la manière dont elles sont utilisées et les mesures mises en place pour garantir leur sécurité, renforçant ainsi la transparence dans l'assurance connectée. Les entreprises qui font preuve de transparence enregistrent une augmentation de 10% de la confiance de leurs clients, soulignant l'importance de la transparence pour les assureurs.
• Collaboration (participation active de l'assuré) : Impliquer les assurés dans la gestion de leurs risques. Les inciter à adopter des comportements plus responsables. Les assureurs doivent impliquer les assurés dans la gestion de leurs risques, en les incitant à adopter des comportements plus responsables et en leur fournissant les outils et les informations nécessaires pour le faire, renforçant ainsi la collaboration dans l'assurance connectée. Les assurés qui sont impliqués dans la gestion de leurs risques sont plus susceptibles d'adopter des comportements préventifs et de bénéficier d'une tarification individualisée avantageuse.
• Proposition de valeur (services à valeur ajoutée et accompagnement personnalisé) : Offrir des services à valeur ajoutée qui dépassent la simple couverture des risques. Les assureurs doivent offrir des services à valeur ajoutée qui dépassent la simple couverture des risques, tels que des programmes de bien-être, des services de télémédecine ou des conseils personnalisés, améliorant ainsi la proposition de valeur de l'assurance connectée. Ces services à valeur ajoutée peuvent améliorer la satisfaction des clients et renforcer leur fidélité.

La "co-création" de l'assurance, impliquant les assurés dans la conception des produits et services, est une piste à explorer pour améliorer l'assurance connectée. Les assureurs pourraient organiser des ateliers avec leurs clients pour recueillir leurs besoins et leurs attentes, et concevoir ensemble des produits et services qui répondent à leurs besoins spécifiques. Cette approche collaborative permettrait de renforcer la relation entre assureur et assuré et de créer des produits et services plus pertinents et plus efficaces, répondant ainsi aux attentes des consommateurs. L'assurance connectée est donc en constante évolution et adaptation.

L'assurance connectée représente une révolution potentielle, offrant des avantages significatifs en termes de tarification, de prévention et de services, tout en ouvrant la voie à une tarification individualisée. Cependant, elle soulève également des défis éthiques, techniques et juridiques qui doivent être adressés de manière responsable et transparente. L'avenir de ce secteur dépendra de la capacité des assureurs à innover tout en préservant la confiance des assurés, en respectant leur vie privée et en garantissant la sécurité des données.